Als je overweegt naar Duitsland te verhuizen of daar tijdelijk te verblijven, is het essentieel om op de hoogte te zijn van het zorgverzekeringssysteem. Duitsland heeft een uitgebreid systeem dat bestaat uit zowel publieke als particuliere verzekeringen. Hieronder vind je een overzicht van hoe het werkt, wat het kost en waar je op moet letten.
Hoe werkt de zorgverzekering in Duitsland?
In Duitsland is een ziektekostenverzekering verplicht voor alle inwoners. Het systeem is opgedeeld in twee hoofdtypen:
- Gesetzliche Krankenversicherung (GKV): Dit is de wettelijke of publieke zorgverzekering. Werknemers met een jaarlijks inkomen onder een bepaalde grens (in 2024 is dat €69.300) zijn verplicht zich hierbij aan te sluiten. De premies zijn inkomensafhankelijk en worden gedeeld tussen werkgever en werknemer. De werkgever betaalt ongeveer 7,3% en de werknemer 8,2% van het bruto-inkomen.
- Private Krankenversicherung (PKV): Als je inkomen boven de genoemde grens ligt, of als je zelfstandig ondernemer, student of ambtenaar bent, kun je kiezen voor een particuliere zorgverzekering. De premies zijn gebaseerd op factoren zoals leeftijd, gezondheid en gewenste dekking.
Wat kost een zorgverzekering in Duitsland?
De kosten variëren afhankelijk van het type verzekering:
- Publieke zorgverzekering (GKV): De premie is een percentage van je inkomen. Voor werknemers is dit ongeveer 15,5% van het bruto-inkomen, gedeeld tussen werkgever en werknemer. Er is een maximuminkomen waarover premie wordt berekend; verdien je meer, dan stijgt je premie niet verder.
- Particuliere zorgverzekering (PKV): De premies zijn gebaseerd op persoonlijke factoren. Jongere en gezondere mensen betalen vaak minder, terwijl ouderen of mensen met gezondheidsproblemen hogere premies kunnen verwachten. Voor een jongvolwassene kunnen de kosten rond de €200 per maand liggen, terwijl deze voor ouderen kunnen oplopen tot meer dan €1.000 per maand.
Is er een eigen risico in Duitsland?
In de publieke zorgverzekering (GKV) is er geen standaard eigen risico zoals in Nederland. Wel zijn er eigen bijdragen voor bepaalde diensten:
- Medicijnen: Je betaalt een vast bedrag per recept, meestal tussen de €5 en €10.
- Ziekenhuisopnames: Er is een eigen bijdrage van €10 per dag, met een maximum van 28 dagen per jaar.
- Fysiotherapie en andere therapieën: Een kleine eigen bijdrage per sessie.
Bij particuliere verzekeringen (PKV) kun je kiezen voor polissen met of zonder eigen risico. Een hoger eigen risico kan leiden tot lagere maandelijkse premies.
Waarom kiezen voor een particuliere zorgverzekering?
Hoewel de publieke zorgverzekering uitgebreide dekking biedt, kiezen sommige mensen voor een particuliere verzekering vanwege:
- Snellere toegang tot specialisten en behandelingen.
- Meer comfort in ziekenhuizen, zoals eenpersoonskamers.
- Ruimere dekking voor behandelingen die niet door de GKV worden vergoed.
Het is belangrijk te weten dat overstappen van een particuliere naar een publieke verzekering later lastig kan zijn, vooral na je 55e.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een verzekering?
Bij het kiezen van een zorgverzekering in Duitsland is het belangrijk om te letten op:
- Dekking: Zorg ervoor dat de verzekering voldoet aan jouw medische behoeften.
- Kosten: Vergelijk premies en eigen bijdragen tussen verschillende verzekeraars.
- Toekomstige veranderingen: Overweeg hoe je situatie kan veranderen en hoe dit je verzekering beïnvloedt.
- Aanvullende verzekeringen: Denk aan extra dekking voor tandzorg, brillen of alternatieve geneeswijzen.
